在新能源汽车行业蓬勃发展的今天，汽车消费金融成为各大银行竞相争夺的战略高地。不仅利率优惠遍地开花，多样化的分期补贴政策以及与车企联合打造的“0利息”、“低手续费”套餐，也在不断刷新消费者购车的金融选择。这背后，是银行希望为零售业务板块注入增长动力。
新能源汽车再次迎来“滚滚红利”
“更低首付”、“限时低息”……下半年，特斯拉再度卷入信贷风波。7月1日，特斯拉官方宣布限时购车福利，7月1日（含）至7月31日（含）期间订购指定版本Model Y，即可申请优惠金融计划。以总价24.99万元的Model Y后轮驱动版、五年期0息贷款计划为例，若首付7.99万元、年化利率0.00%，则每月还款额约为2833元。
7月1日至7月31日期间订购指定版本的Model 3，可享受优惠融资计划，例如，Model 3后轮驱动版本总价23.19万元，选择5年期0%利息贷款计划，首付7.99万元，年化利率0.00%，则每月还款额约为2533元。
对于未登记车辆，还可申请4.59万元起的首付，享1-5年低息计划，年利率低至0.5%（相当于年化利率0.92%起）。
特斯拉推出的购车福利中，出现了多家金融机构的身影。北京商报记者注意到，参与优惠金融计划的金融机构包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行、江苏金融租赁（仅适用于低息计划）、天下达金融租赁（仅适用于低息计划）。
这并非特斯拉首次联手金融机构推出免息信贷福利。早在今年4月初，特斯拉就联合招商银行、平安银行、建设银行、微众银行、交通银行、中国银行等多家金融机构正式公布了“0息”分期购车计划，主要针对Model 3/Y车型。不过当时的60期免息计划需要参与官方换车购车才能享受。而如今的金融计划不需要置换旧车，而且比4月份的政策更加灵活。
当被问及特斯拉为何频频与银行等金融机构合作推出免息服务时，苏溪智研高级研究员苏晓睿表示，车企与银行联合推出免息服务，一方面是为了抢占新车市场的主动权，另一方面也是为了给购车者提供更加宽松的融资选择。新能源汽车市场的快速增长，为金融机构提供了汽车消费金融的发展契机。近年来，随着监管部门对新能源市场的支持和车企价格的内卷，与各大金融机构合作推出汽车消费金融服务方案，成为车企和持牌金融机构的共同选择。
银行汽车分期业务竞争白热化
随着新能源汽车市场渗透率的提升，一场围绕汽车金融的新竞争正在赛道上加速展开。从低首付、零利率贷款到灵活多样的分期付款方案，银行与车企展开激烈较量。北京商报记者注意到，小米汽车、小鹏汽车、理想汽车等新能源汽车品牌均已联手银行推出类似的金融优惠方案。
小米汽车针对旗下 SU7 全系推出金融优惠活动，9 月 30 日前订购 SU7 的车主可享受限时金融优惠，首付低至 15%，分期最长可达 60 期。小米汽车官网上的限时优惠方案测算显示，分期 12、24、36、48、60 期年化利率均为 2.5%。合作金融机构包括建设银行、招商银行、平安银行、中信银行、上海银行、重庆农商银行等。
小鹏汽车还在7月1日至31日期间上线了多款智能分期方案。常购平衡方案最低首付0，最长期限5年，每月等额还款；5050易购平衡方案预留50%余额，最后一期需一次性还清；融易购弹性平衡方案可选择低首付、长期限、低月供，预留余额一次性还清。以上理财方案由小鹏金融租赁、中国银行、平安银行、建设银行、中信银行、工商银行、民生银行等提供。
理想汽车通过与招商银行、平安银行、微众银行、中国银行、建设银行等银行合作，推出0首付产品或限时低利率活动。1-5年期，首付0元起，适用于理想汽车2024款L系列、MEGA；1-5年期，年化利率2.2%（按单利计算，年化利率为4.04%-4.2%），适用于7月17日24点前完成定金支付的订单。
新能源汽车渗透率的不断提升，为金融机构汽车分期业务提供了更多可能。近期，多家银行推出针对新能源汽车的优惠利率活动。江苏银行信用卡推出的新能源汽车分期活动中，年化利率低至3.6%，分期利率低至0.16%；西安银行信用卡中心推出的“0首付轻松购车”活动，单期利率低至0.2%。
浙江大学城市学院文化创意研究院秘书长林先平表示，新能源汽车市场的快速增长给金融机构带来了很多机遇，包括更多的客户群体、更广阔的市场空间。但这也带来了挑战，比如风险管理、产品创新、市场竞争等。目前银行和车企的金融产品创新性很强，因为新能源汽车市场正处于快速发展阶段，银行需要不断创新金融产品，适应市场需求。这一现象多存在于新能源汽车领域，因为新能源汽车技术含量和附加值高，需要更多的金融支持来推动其发展。
或将成为零售业务新增长点
新能源汽车与银行的这场“联姻”可谓双赢。对新能源汽车品牌而言，通过与银行等金融机构合作，推出低首付、零利率贷款等优惠政策，有效降低了购车门槛，吸引了更多潜在消费者，扩大了市场规模。对银行而言，通过车贷、分期等产品，金融机构可以开拓新的收入来源，提升盈利能力。
为促进汽车消费，中国人民银行、国家金融监管局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确提出优化汽车贷款最高发放比例，加大对汽车以旧换新场景的金融支持。
市场认为，随着新能源汽车的快速普及以及消费者汽车消费升级需求的不断增加，汽车分期贷款或将成为银行零售新的增长点。
林先平强调，汽车分期贷款或将成为银行零售新的增长点。为走差异化竞争道路，金融机构可根据新能源汽车的特点和市场需求，开发具有特色和优势的金融产品，如对新能源汽车的充电设施建设、电池更换、二手车交易等提供相应的金融支持。此外，金融机构还可以加强风险管理，提高风险识别和评估能力，确保金融产品的安全性和稳定性。
新能源汽车与银行零售业务的深度融合，不仅需要政策引导下的金融创新，也需要金融机构在产品灵活性、风险管理、消费场景构建等方面不断探索和优化。从实操角度，苏晓睿建议银行机构重视汽车消费场景的相关建设，把握汽车消费者金融需求特点，做好消费者研究，针对当前新能源汽车竞争激烈的市场形势，适时入轨，为消费者提供便捷、顺畅的相关分期服务。
北京商报记者 宋轶彤
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