12月12日，据人力资源和社会保障部（以下简称“人力资源社会保障部”）官网消息，《关于全面推行个人养老保险制度的通知》（以下简称“人社部”） （以下简称《通知》）近日印发。自2024年12月15日起，参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的境内职工，可以参加个人养老金制度。同时，税收优惠政策实施范围由36个试点城市（地区）扩大到全国。
今年1月，人力资源社会保障部在新闻发布会上透露，个人养老金制度运行平稳，前期工作取得积极成效。下一步将推动个人养老金制度全面实施。此后，市场一直热切等待个人养老金制度的全面放开。
两年前的2022年11月，个人养老金制度在36个试点城市（地区）正式启动。当时，包括银行、保险公司、基金公司等在内的众多市场机构都在积极备战，试图在万亿个人养老金新蓝海中展现自己的实力。
在多方努力下，个人养老工作取得重大进展。据新华社今年6月报道，人力资源和社会保障部最新数据显示，目前，已有超过6000万人开设了个人养老金账户。据全国社会保险公共服务平台披露的统计，截至12月11日，个人养老产品857个，其中基金产品200个，保险产品165个，理财产品26个，储蓄产品466个。 。
值得注意的是，除了扩大实施范围外，个人养老金产品还将进一步扩大。根据《通知》，在现有储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品基础上，将国债纳入个人养老产品范围。同时，将特定养老金储蓄和指数基金纳入个人养老金产品目录，更多养老金金融产品将纳入个人养老金产品范围。
此外，《通知》还针对个人养老金领取情况进行了优化：除达到基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、定居国外（边境）等领取条件外，参加者患有重大疾病养老金达到一定水平或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金（具体办法另行制定）。
“全面推行个人养老金制度，并将实施范围从36个城市扩大到全国，有利于积极应对人口老龄化，加快完善多层次、多支柱的养老保险体系，发展养老金融“增加长期养老金储备，强化‘养老’取决于经济保障。”北京大学中国保险和社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生告诉《财经》记者。
国家养老金负责人对《财经》记者表示，在全国范围内落实和完善个人养老金制度，积极发展以个人缴费为基础的第三支柱养老金，将有机会让更多普通劳动者享受到制度红利。 ，有利于提高我国多层次、多支柱养老保障体系的可持续性、包容性和公平性，有利于促进个人财富的跨期配置和社会资源的代际配置，分散长寿风险在更大范围内增加社会养老财富储备。
全面扩张：抢开户，激战即将打响
随着个人养老金制度走向全国，拥有个人养老金资质的银行将再次打响新一轮开户大战。
个人养老金的参与流程包括“开户”、“缴费”、“投资”和“领取”。因此，“开户”这个入口，也是唯一，是所有银行的必做之事。
“与2022年底的开户争夺战相比，这次我们的开户争夺战更加轰轰烈烈，红包奖励也更加诱人。”某银行网点工作人员告诉《财经》记者，预约开户并填写个人信息后，意味着一旦预账户开户成功且系统全面上线，该账户将直接升级为个人账户。养老金账户。
据《财经》报道，在个人养老金制度全面实施前，建设银行江苏省分行已从多方面做好相关工作准备。建设银行江苏省分行副行长何川表示，一方面，该行大力开展个人养老金政策宣传教育；另一方面，全面识别需要个人养老金的人群，提前开户。预约并等待上班。另外，随着后续的产品升级，我们将重点关注如何帮助客户在存入资金后进行个人养老金的资产配置。
自2022年11月25日个人养老金制度正式开通以来，大部分具有业务拓展资质的银行已在36个试点城市（地区）开始开户。发红包、送积分、抽奖等激励活动，账号争夺战正如火如荼地进行。
从披露个人养老金业务相关数据的银行2024年中报和公开信息来看，部分银行业绩突出。截至2024年6月末，建设银行个人养老金账户数量突破1100万户；招商银行紧随其后，为668万；兴业银行有450.13万。以下银行分别是：北京银行（146万）、中信银行（116.75万）、中国光大银行（104.94万）、华夏银行（37.06万）……
招商银行相关负责人告诉《财经》记者，自2022年11月个人养老金制度正式试点以来，作为首批开展业务的商业银行之一，招商银行已构建了涵盖“开户-存款-产品购买-纳税申报和取款”，一站式个人养老服务。
当前，商业银行新一轮“赛马”正在进行。
《财经》注意到，《通知》发布后，部分银行当天推送了相关福利信息：预约立即开户，最高可领取188元福利；正式开户并存款后，全年最高可节省5400元税款，还可领取最高1256元福利等。
某银行个人养老金业务负责人对《财经》记者表示，“随着个人养老金制度后续在全国范围内的推行，参与人数将更加大幅增加。”据该负责人介绍，该行首轮用户竞争将以36个试点城市（地区）以外的银行内现有用户为重点，开展个人养老金政策教育，鼓励更多用户开立个人养老金账户。 。
另一位股份制银行内部人士直言，他们银行此前未能抢占36个先行城市（地区）的预期开户市场份额。吸取了之前的经验，他们已经做好了推动新一轮用户抢夺的充分准备。 。
产品拓展及采集方式优化
经过两年的试行，个人养老金制度稳步推进，但业内人士也提到“开户热、存款冷”的问题亟待解决。基于此，如何提升产品吸引力和公众参与热情备受市场关注。
《通知》进一步扩大个人养老产品范围：在现有储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品基础上，将国债纳入个人养老产品范围。同时，将特定养老金储蓄和指数基金纳入个人养老金产品目录，更多养老金金融产品将纳入个人养老金产品范围。
此外，《通知》鼓励金融机构研发满足长期养老需求的个人养老金储蓄、中低波动或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老金期限和利率。养老金储蓄。
“产品供给的增加扩大了参与者对个人养老金产品的选择，帮助参与者根据不同的投资风险偏好选择产品，实现个人养老金产品的供需匹配。”朱俊生告诉《财经》。
从制度层面看，对于如何提高产品吸引力，建行相关负责人表示，建行正在通过一系列措施，在内部筛选出一批更具吸引力的产品，带动个人养老金账户的开立和存款。 。这将进一步提高个人养老金整体缴费水平。
此前9月，建行副行长季志红在2024年中期业绩会议上表示，建行集团持续完善个人养老金融产品供给，建立重点养老金融产品库，着力提升资金、理财、保险、年金、信托等。集中包括集团在内的养老金相关产品竞争力，集中优质资源，着力打造一批收益稳定、市场认可度高的“单项冠军”产品。
截至今年7月底，建信基金五年期养老目标基金个人养老金账户（Y）份额收益率位居市场同类产品第一，为全国推广个人养老金第三支柱和还为人民服务。提供更多、更可靠的选择。”季志宏说。
上述招行相关负责人介绍，招行此前已推出全品类个人养老产品，同时还精选了养老理财、专属商业养老保险、养老信托等优质养老产品。 。针对不同人生阶段、不同风险偏好的客户，借助专业的TREE资产配置系统，可以获得个性化资产配置方案，合理规划养老资产，满足养老支出、生活保障、财富传承等。退休财富需求。
优化征收流程规则也是业界关注的焦点。根据2022年11月发布的《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），个人养老基金账户实行封闭。符合以下任一条件的参与者可以获得按月、分期或一次性付款。个人养老金。具体包括：达到基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；定居国外（边境）；以及国家规定的其他情况。
“在实际业务开展中，用户更关心的是支付流程，比如个人养老金是否可以提取，死亡、继承、重病等情况下如何提取。”多家银行零售业务负责人此前向《财经快报》表示。
值得注意的是，上述《通知》已针对该问题进行了优化。除《办法》规定的情形外，参保人员患有重大疾病、符合领取失业保险待遇条件、正在领取最低生活保障待遇的，均可申请预缴。领取个人养老金（具体办法另行制定）。同时，《通知》明确，商业银行应当接受参与者变更支付方式的请求。
资深金融监管政策专家周益勤进一步指出，《通知》从产品角度丰富了个人养老金产品系列的风险收益曲线，包括高安全性、低收益的国债以及指数基金具有高风险和高回报弹性。 ;同时，从流动性角度，解决了个人养老金参与者的后顾之忧，在大病、失业、低保等新场景下，可以提前提取个人养老金。
“这些措施都是为了提高个人养老金的吸引力和灵活性，鼓励更多人参与，可以在一定程度上改善开户热、存款低的现状。”周益勤说道。
本文来自微信公众号，作者：张迎欣、严勤文、杨锐，36氪经授权发布。
