界面新闻编辑|江一曼
继保证利率下调带来人身险长期涨价之后，保险业另一重要且急需的险种——车险，今年以来也出现了持续涨价的现象。
界面新闻记者注意到，在多个社交媒体平台上，不少网友晒出了自己2023年、2024年的保单价格，对比后发现，在前一年无事故、无违章、保额基本不变的情况下，续保保费普遍上涨数百元。有消费者甚至晒出车险涨幅1000元至3000元不等。此外，新能源车主缴纳的保费远高于同价位的汽油车，一年下来，面临“电动车省油不省钱”的尴尬境地。
同样，多家财险公司公布的二季度偿付能力报告也印证了消费者的切身感受。据行业统计，目前已有50多家财险公司公布二季度车均保费，合计平均约2078元，环比上涨约7.4%。2023年、2024年一季度财险公司车均保费分别约为1918元、1934元。从今年来看，车均保费已连续两个季度上涨。
多重因素推动车险价格上涨
界面新闻记者注意到，今年以来，越来越多的车主注意到了车险价格的上涨，这主要是由多种原因造成的，涉及个人及车辆、地区、公司经营策略、市场行业政策变化等。
某大型保险公司上海车险负责人向界面新闻表示，对于个人车主来说，车险费用的变化与过失事故次数、交通违法次数、使用性质变化、保障计划变化等因素有关。其中，过失事故次数是主要因素之一。如果标的车辆在一年内过失事故次数过多，标的交强险的浮动系数、商业险的无赔款优惠系数都会发生相应变化。因此，明年续保时，保费很有可能会增加。
上述负责人表示，车险保费上涨也与汽车市场结构变化有关，以上海为例，上半年车险平均保费上涨，主要由于营运车辆占比提升、新能源汽车销量增加，带来市场车险业务结构变化。
据上海市汽车销售行业协会数据显示，今年1-6月，上海市新能源汽车渗透率达到46.6%，在全国处于较高水平。由于新能源汽车理赔率较高，保费也较高，也带动了整体单车平均保费的上涨。
中银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源汽车平均保费实际比燃油汽车高出21%左右，其中纯电动汽车年度保费平均比燃油汽车贵1687元，约为燃油汽车的1.8倍。
此外，改变汽车私家车属性也会导致保费上涨。不少车主在社交媒体上反映，自己的新能源汽车在运营平台登记后，部分保险公司的保费报价上涨千元以上，有的车险代理平台甚至直接拒绝为运营车辆投保。
上述车险经理也表示，客户保障意识的提升也带动了商业险覆盖率的提升，而全国各地伤残补偿标准的提升也带动了市场车辆平均保费的提升，例如今年上半年300万的第三者责任险覆盖率就提升了10%以上。
此外，界面新闻记者还注意到，车主投保地区不同、保费基数计算不同，也会造成车险价格变化不同。例如车损险可以赔偿自然灾害、事故等造成的车辆损失，不同的保险公司可以根据当地灾情数据，测算当地发生自然灾害的概率，再定价。
车险自主定价权继续放开
界面新闻记者注意到，随着车险综合改革的逐步实施，我国车险保费定价市场化程度不断加深，车险市场定价权更加集中在行业顶端的“老三家”。
早在2020年9月，原银保监会就发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，而“车险综合改革”如今已走过四年。当时随着自主定价系数范围的扩大，财险公司定价自主权被释放。
随后，2022年12月，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动区间等有关事项的通知》，在车险“二次综合改革”中，商业车险自主定价系数浮动区间由原来的0.65~1.35扩大至0.5~1.5。
今年8月，国家金管局发布的《关于促进新能源汽车保险高质量发展的通知（征求意见稿）》也拟放宽保险公司新能源商业车险自主定价系数区间，由原来的0.65-1.35放宽至0.5-1.5。这意味着保险公司将拥有更大的自主定价权，可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更精准的定价。
除了定价放开，界面新闻记者注意到，我国车险行业“老三家”（人保财险、平安财险、太平财险）的市场份额也在逐步提升，它们通过规模优势和品牌影响力，占据了市场的主导地位，马太效应愈发明显。
根据今年8月底发布的半年报，人保财险、平安产险、太平产险车险原保险保费收入分别为1393.64亿元、1048.24亿元、521.67亿元，同比增长2.5%、3.4%、2.8%，三家公司合计保费占车险总保费比重达68.75%，市场拓展速度远超同行。
净利润方面，“老三家”分别实现利润74.94亿元、39.46亿元、12.06亿元，合计126.46亿元，占全行业130.91亿元承保利润的96.59%，仅皇冠、亚洲两家险企就占到了全行业承保利润的87.37%。
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